Una de las particularidades de la profesión de arquitecto es que las reclamaciones rara vez llegan al terminar la obra. Una fisura, una humedad o un problema de cumplimiento normativo pueden aparecer años después, cuando ese proyecto ya está cerrado y quizá hayas cambiado de aseguradora. Por eso, al contratar o revisar tu seguro de responsabilidad civil profesional, hay una cláusula que conviene entender bien: la retroactividad.

La mayoría de pólizas de RC profesional funcionan por la fecha del primer conocimiento de la reclamación (conocido en el sector como *claims made*): la póliza que responde es la que está en vigor cuando se te presenta la reclamación, no la que tenías cuando redactaste el proyecto o dirigiste la obra.

Para un arquitecto esto tiene una consecuencia directa. La Ley de Ordenación de la Edificación establece plazos de responsabilidad de hasta diez años para determinados daños en el edificio. En la práctica, tu cartera de proyectos de la última década sigue «viva» a efectos de posibles reclamaciones, y tu póliza actual tiene que poder hacerse cargo de ella.

La mayoría de pólizas de RC profesional funcionan por la fecha del primer conocimiento de la reclamación (conocido en el sector como *claims made*): la póliza que responde es la que está en vigor cuando se te presenta la reclamación, no la que tenías cuando redactaste el proyecto o dirigiste la obra.

Para un arquitecto esto tiene una consecuencia directa. La Ley de Ordenación de la Edificación establece plazos de responsabilidad de hasta diez años para determinados daños en el edificio. En la práctica, tu cartera de proyectos de la última década sigue «viva» a efectos de posibles reclamaciones, y tu póliza actual tiene que poder hacerse cargo de ella.

La retroactividad no convierte en asegurable un problema que ya conocías. Las pólizas cubren los trabajos anteriores siempre que, en el momento de contratar, no tuvieras conocimiento de ninguna reclamación, requerimiento o circunstancia que pudiera dar lugar a ella.

Por eso el cuestionario de contratación es tan importante. Si un cliente ya te ha comunicado su malestar por unas humedades o has recibido un burofax, tienes que declararlo. Ocultarlo puede dejarte sin cobertura justo cuando más la necesitas. Si tienes dudas sobre cuándo una incidencia debe comunicarse, te lo explicamos en cuándo declarar un siniestro en RC profesional.

Aquí es donde se producen los problemas más habituales. Con el sistema de reclamación, cuando das de baja tu póliza anterior, esta deja de responder por las reclamaciones que lleguen después. Si la nueva póliza no tiene retroactividad suficiente, tus proyectos anteriores se quedan sin cobertura, aunque siempre hayas estado asegurado.

Un ejemplo: un arquitecto asegurado de forma continuada desde 2016 cambia de compañía en 2026 y contrata una póliza sin retroactividad. En 2027 recibe una reclamación por una obra de 2021. La póliza antigua ya no está en vigor y la nueva no cubre trabajos anteriores a 2026. Resultado: una reclamación sin seguro que la atienda.

Antes de cambiar de póliza, comprueba:

1. Que la nueva póliza tiene retroactividad y desde qué fecha.
2. Que no hay periodos sin seguro entre la baja de la antigua y el alta de la nueva.
3. Que las actividades cubiertas son equivalentes: si la póliza anterior cubría trabajos que la nueva no incluye, esos proyectos pueden quedar fuera aunque haya retroactividad.
4. Que declaras todas las incidencias conocidas en el cuestionario de la nueva compañía.

• ¿Desde qué fecha cubre mi póliza los trabajos anteriores?
• ¿Qué ocurre con mis proyectos anteriores si cambio de compañía?
• ¿Cubre la retroactividad todas las actividades que he realizado en estos años?

La retroactividad es una de las garantías que conviene revisar junto al resto de coberturas de tu póliza. Tienes una visión completa en qué garantías son necesarias en una RC profesional de arquitectura y cuáles recomendables.

¿Mi seguro de RC cubre una obra que hice antes de contratarlo?

Solo si la póliza incluye retroactividad que alcance la fecha de esa obra y no conocías ninguna reclamación o circunstancia relacionada al contratar.

Si cambio de aseguradora, ¿quién responde por mis proyectos antiguos?

Con el sistema de reclamación Claims Made, normalmente la póliza en vigor cuando llega la reclamación. Por eso la nueva póliza debe tener retroactividad suficiente.

¿Qué pasa si no declaro una incidencia conocida al contratar?

La aseguradora puede rechazar esa reclamación. Declarar todo lo que conoces es la única forma de que tu seguro responda.

En Total Seguros revisamos tu póliza actual y te ayudamos a contratar o cambiar de seguro sin dejar tus proyectos anteriores al descubierto. Solicita tu estudio personalizado del seguro de RC para arquitectos.